Εάν οφείλετε χρήματα και δεν μπορείτε να πληρώσετε τα έξοδά σας, είναι ένα πρόγραμμα διευθέτησης χρεών (εξωδικαστικόσ μηχανισμόσ ρύθμισησ οφειλών) ο πιο οικονομικός τρόπος για να ξεφύγετε από το χρέος; Μπορεί να είναι – ειδικά αν έχετε μεγάλο χρέος με υψηλό επιτόκιο – αλλά θα εξαρτηθεί από τις ιδιαιτερότητες της κατάστασής σας.
Οι εταιρείες διευθέτησης χρεών συνεργάζονται με τους πιστωτές σας για να μειώσουν το τρέχον χρέος σας σε βαθμό που μπορείτε να διαχειριστείτε, αλλά χρεώνουν έξοδα για τη διαχείριση των διαπραγματεύσεων εκ μέρους σας. Ενώ μπορεί να καταλήξετε να οφείλετε λιγότερα στους πιστωτές σας, αυτά τα έξοδα μπορούν να μειώσουν την ανακούφισή σας.
Βασικά Συμπεράσματα
Η διαπραγμάτευση χρέους περιλαμβάνει την προσφορά μιας εφάπαξ αποπληρωμής σε έναν δανειστή με αντάλλαγμα τη διαγραφή ενός μέρους του χρέους σας.
Μπορείτε να προσπαθήσετε να ξεκαθαρίσετε τις υποχρεώσεις σας μόνοι σας ή να συνεργαστείτε με μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών για να σας βοηθήσει.
Οι συνήθεις παροχές διαπραγμάτευσης χρέους κυμαίνονται από 10% έως 50% του ποσού που οφείλετε.
Οι πιστωτές δεν έχουν καμία υποχρέωση να εγκρίνουν μια προσφορά και να μειώσουν το χρέος σας, ακόμη και αν συνεργάζεστε με μια αξιόπιστη εταιρεία διακανονισμού χρεών.
Τι είναι η Διαπραγμάτευση Χρέους;
Investopedia/ Mira Norian
Τι είναι η Διαπραγμάτευση Χρέους;
Η διαπραγμάτευση χρέους, γνωστή και ως ελάφρυνση χρέους ή ρύθμιση χρέους, είναι η διαδικασία επίλυσης καθυστερήσεων για πολύ λιγότερο από το ποσό που οφείλετε, εγγυώμενη στον δανειστή μια σημαντική εφάπαξ αποπληρωμή. Σε ορισμένες περιπτώσεις, αυτό αναφέρεται ως μειωμένη αποπληρωμή (DPO). Ανάλογα με την περίπτωση, η διαπραγμάτευση χρέους παρέχει μόνο ένα ποσοστό αυτού που οφείλετε, ένα μέσο ποσοστό περίπου 48%, αλλά μερικές φορές, μπορεί να οφείλετε έως και 80%.
1
2
Ο δανειστής πρέπει στη συνέχεια να αποφασίσει εάν θα αποδεχτεί.
«Η διευθέτηση χρέους μπορεί να εξοικονομήσει χρήματα στους καταναλωτές, επιτρέποντάς τους να εξοφλήσουν τα χρέη τους με λιγότερο από το πλήρες υπόλοιπο», δήλωσε η Gerri Detweiler, συν-συγγραφέας του ηλεκτρονικού βιβλίου Debt Collection Responses: Exactly How To Utilize Debt Collection Rule to Protecte Your Civil Liberties. «Μπορεί να είναι μια διαφυγή από το χρέος για ορισμένους ανθρώπους που δεν έχουν την οικονομική δυνατότητα να αποπληρώσουν το συνολικό ποσό που οφείλουν», πρόσθεσε.
Οι καταναλωτές μπορούν να προσπαθήσουν να εξοφλήσουν τα χρέη τους μόνοι τους ή να προσλάβουν μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών για να το κάνει για αυτούς. Σε τελική ανάλυση, θα πληρώσετε στην εταιρεία ένα τέλος που υπολογίζεται ως ποσοστό του εγγεγραμμένου χρέους σας. Το εγγεγραμμένο χρέος είναι το ποσό του χρέους που έχετε όταν συμμετέχετε στο πρόγραμμα. Σύμφωνα με το νόμο, η εταιρεία δεν μπορεί να χρεώσει αυτό το τέλος μέχρι να εξοφλήσει το χρέος σας.
Οι χρεώσεις κυμαίνονται κατά μέσο όρο από 15% έως 25% και να θυμάστε ότι δεν επιβαρύνουν το χρέος σας, αλλά χρεώνονται από την εταιρεία διαπραγμάτευσης.
Η διαπραγμάτευση χρέους μπορεί επίσης να περιλαμβάνει οφειλόμενους φόρους. Η Εφορία (IRS) συνήθως θεωρεί την διαγραφή χρέους ως ακαθάριστο εισόδημα. Ωστόσο, εάν μπορείτε να αποδείξετε στην IRS ότι έχετε πτωχεύσει, δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε φόρο για την εξοφλημένη χρέη σας. Η IRS θα σας θεωρήσει πτωχευμένους εάν οι συνολικές σας υποχρεώσεις υπερβαίνουν το σύνολο του ενεργητικού σας.
Η διευθέτηση χρέους πιθανότατα θα έχει σοβαρό αρνητικό αντίκτυπο στην πιστωτική σας αξιολόγηση. Ο χρόνος που μια διευθέτηση χρέους παραμένει στο αρχείο σας από την αρχική ημέρα της κακής συμπεριφοράς είναι συνήθως επτά χρόνια.
Μέθοδοι και Κίνδυνοι Διακανονισμού Χρεών
Παραδόξως, οι καταναλωτές που εγγράφονται σε ένα πρόγραμμα διαπραγμάτευσης χρέους επειδή δεν μπορούν να διαχειριστούν τα χρέη τους – αλλά εξακολουθούν να πραγματοποιούν πληρωμές, ακόμη και περιστασιακές – έχουν λιγότερη ικανότητα διεκπεραίωσης από εκείνους που δεν έχουν πραγματοποιήσει πληρωμές. Το πρώτο βήμα που προτείνουν οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους είναι συνήθως να σταματήσουν εντελώς να πραγματοποιούν πληρωμές.
Ωστόσο, η καθυστέρηση στην αποπληρωμή του χρέους και η εξόφληση του χρέους με λιγότερο από αυτό που οφείλετε μπορεί να έχει σοβαρό αντίκτυπο στην πιστωτική σας αξιολόγηση — πιθανώς φτάνοντας την στα μέσα της δεκαετίας του 500, η οποία θεωρείται κακή. Όσο μεγαλύτερη είναι η βαθμολογία σας πριν μείνετε πίσω, τόσο μεγαλύτερη είναι η μείωση. Οι καθυστερημένες πληρωμές μπορεί να παραμείνουν στην πιστωτική σας αξιολόγηση για έως και επτά χρόνια.
7
8
Η μη πραγματοποίηση πληρωμών σημαίνει επίσης είσπραξη καθυστερημένων χρεών και τόκων, τα οποία προσθέτουν στο υπόλοιπό σας και θα δυσκολέψουν την αποπληρωμή του χρέους σας εάν δεν μπορείτε να το εξοφλήσετε. Οι πελάτες μπορούν να αναμένουν ενοχλητικές κλήσεις είσπραξης οφειλών όταν καταστούν ληξιπρόθεσμοι. Οι δανειστές μπορούν επίσης να επιλέξουν να κινηθούν νομικά εναντίον των πελατών για χρέη που αξίζουν τον κόπο τους — όπως για πάνω από 5.000 $ — κάτι που μπορεί να οδηγήσει σε κατάσχεση μισθού.
9
«Όσο περισσότερα μετρητά έχετε διαθέσιμα για διευθέτηση, τόσο νωρίτερα μπορείτε να διευθετήσετε το χρέος. Όσο περισσότερο παραμένει απλήρωτο το χρέος σας, τόσο μεγαλύτερος είναι ο κίνδυνος να κινηθείτε νομικά εναντίον του», δήλωσε ο Detweiler.
Το Γραφείο Οικονομικής Ασφάλειας Καταναλωτών (CFPB) προειδοποιεί ότι οι συσσωρευμένες ποινές και χρεώσεις για αβέβαια χρέη ενδέχεται να ακυρώσουν οποιαδήποτε εξοικονόμηση που επιτυγχάνει η εταιρεία διευθέτησης χρεών για εσάς, ειδικά εάν δεν διευθετήσει όλες ή τις περισσότερες από τις υποχρεώσεις σας.
Δεν υπάρχουν εγγυήσεις ότι αφού υποστείτε αυτήν την ζημία, ο δανειστής θα συναινέσει σε μια διαπραγμάτευση ή θα διευθετήσει το χρέος στο χαμηλότερο επίπεδο που ελπίζατε. Για παράδειγμα, η Chase δεν συνεργάζεται με εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών. Θα συνεργάζεται μόνο απευθείας με πελάτες ή μη κερδοσκοπικούς, εξειδικευμένους οργανισμούς παροχής συμβουλών πίστωσης που βοηθούν τους πελάτες.
Το πιο σημαντικό, να γνωρίζετε ότι η διαπραγμάτευση χρέους μπορεί να σας αφήσει βαθύτερα χρεωμένους από ό,τι ήσασταν όταν ξεκινήσατε.
10
Διακανονισμός Χρεών vs. Πτώχευση
Η διευθέτηση χρέους δεν είναι η μόνη επιλογή για όσους βρίσκονται μπερδεμένοι με το χρέος. Η αφερεγγυότητα Φάσης 7 περιλαμβάνει την εκκαθάριση των μη εξαιρούμενων περιουσιακών στοιχείων του οφειλέτη και τη χρήση των κερδών για την αποπληρωμή χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων.
11
Τα εξαιρούμενα περιουσιακά στοιχεία ποικίλλουν ανά πολιτεία, αλλά συνήθως περιλαμβάνουν οικογενειακά και προσωπικά αντικείμενα, ένα συγκεκριμένο ποσό μετοχικού κεφαλαίου, συνταξιοδοτικούς λογαριασμούς και ένα αυτοκίνητο.
Σε σύγκριση με την εξόφληση χρεών, η Detweiler δήλωσε: «Εάν ένας καταναλωτής πληροί τις προϋποθέσεις για αφερεγγυότητα Κεφαλαίου 7, μπορεί να είναι μια ταχύτερη επιλογή. Είναι μια νομική διαδικασία που μπορεί να σταματήσει τις κλήσεις είσπραξης και τις αγωγές.
11
Η εξόφληση χρέους δεν παρέχει αυτές τις εγγυήσεις».
Ωστόσο, προσθέτει: «Μπορεί να υπάρχουν διάφοροι λόγοι για τους οποίους το Κεφάλαιο 7 μπορεί να μην είναι μια καλή επιλογή. Ένας καταναλωτής μπορεί να χρειαστεί να εγκαταλείψει οικιακή ή επαγγελματική περιουσία που μπορεί να αισθάνεται ότι πρέπει να διατηρήσει. Ή μπορεί να μην θέλει τα οικονομικά του προβλήματα να γίνουν θέμα δημόσιου εγγράφου».
Τα άτομα μπορεί επίσης να διαπιστώσουν ότι οι επιλογές εργασίας τους περιορίζονται εάν δηλώνουν πτώχευση, καθώς ορισμένοι εργοδότες εξετάζουν το πιστωτικό ιστορικό των υποψηφίων ως μέρος της διαδικασίας πρόσληψης.
Ένα άλλο πρόβλημα που αντιμετωπίζουν πολλοί χρεωμένοι πελάτες είναι η αδυναμία να αντέξουν οικονομικά έναν δικηγόρο πτωχεύσεων. Και σε ορισμένες περιπτώσεις, το δικαστήριο μπορεί να απορρίψει την κατάθεσή τους.
Η πραγματοποίηση ελάχιστων μηνιαίων αποπληρωμών για χρέη με υψηλό επιτόκιο δεν είναι μια καλή επιλογή για πελάτες που θέλουν να εξοικονομήσουν χρήματα. Μπορεί να χρειαστούν χρόνια – ακόμη και δεκαετίες – ανάλογα με το πόσο χρέος έχετε και ποιο είναι το επιτόκιο. Το επιτόκιο συνήθως αυξάνεται σε καθημερινή βάση στο συνολικό σας υπόλοιπο, και κάνοντας ελάχιστες πληρωμές, σημειώνετε μικρή πρόοδο στην αποπληρωμή του υπολοίπου σας κάθε μήνα.
Η συνεχής πραγματοποίηση ελάχιστων μηνιαίων αποπληρωμών και η προσφορά άφθονου πάθους μπορεί να σας κάνει εξαιρετικά επικερδείς για τους δανειστές σας. Ένα ισχυρό ιστορικό αποπληρωμής είναι καλό για την πιστωτική σας αξιολόγηση, αλλά το να ξοδεύετε περισσότερα από όσα χρειάζεστε για επιτόκιο είναι ένας πολύ δαπανηρός τρόπος για να βελτιώσετε την πιστωτική σας αξιολόγηση. Μια καλή πιστωτική αξιολόγηση δεν θα πληρώσει για τη σύνταξή σας. Η κατάθεση θα το κάνει.
Επιπλέον, εάν το ποσό των διαθέσιμων πιστωτικών βαθμολογιών που έχετε χρησιμοποιήσει είναι υψηλό στο πιστωτικό σας όριο, αυτό θα βλάψει το πιστωτικό σας ιστορικό και ενδεχομένως θα ακυρώσει το αποτέλεσμα των τακτικών, έγκαιρων πληρωμών σας.
Αυτές οι παραχωρήσεις μπορεί να είναι ή να μην είναι αρκετές για να σας βοηθήσουν να αποπληρώσετε το χρέος σας πολύ πιο γρήγορα και μπορεί να είστε ή να μην είστε σε θέση να διαχειριστείτε τις νέες απαραίτητες μηνιαίες πληρωμές. Επιπλέον, μπορεί να μην λάβετε μείωση επιτοκίου, ακόμα κι αν έχετε σημαντικό οικονομικό πρόβλημα.
Ωστόσο, επειδή δεν θα χρειαστεί να αθετήσετε το χρέος σας, η πιστοληπτική σας αξιολόγηση μπορεί να έχει λιγότερες επιπτώσεις. Επιπλέον, η συμβουλευτική για το πιστωτικό ιστορικό μπορεί να προσφέρει πρόσθετη οικονομική βοήθεια που μπορεί να σας βοηθήσει να αποφύγετε παρόμοια προβλήματα στο μέλλον, όπως συμβουλές για τον προϋπολογισμό και οικονομική θεραπεία, καθώς και αναφορές σε άλλες οικονομικές υπηρεσίες και προγράμματα υποστήριξης.
Λοιπόν, πώς ξέρετε ποια επιλογή να επιλέξετε εάν δεν θέλετε να υποβάλετε αίτηση πτώχευσης; Είναι συνήθως καλύτερο να ακολουθήσετε συμβουλευτική χρέους πριν σκεφτείτε να αγοράσετε μια εταιρεία διακανονισμού χρεών. Οι σύμβουλοι πιστωτικού ιστορικού μπορούν να σας βοηθήσουν να προσδιορίσετε την καλύτερη πορεία δράσης. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει τη διευθέτηση χρεών, αλλά με τρόπο που σας ωφελεί περισσότερο. Από την άλλη πλευρά, μια εταιρεία διακανονισμού χρεών μπορεί να ενδιαφέρεται περισσότερο για τις χρεώσεις σας παρά για την υγεία της πιστοληπτικής σας αξιολόγησης.
Η συμβουλευτική χρέους και η χρηματοδότηση ενοποίησης χρέους είναι κατάλληλες για πελάτες με ακόμη πιο μικρό οικονομικό άγχος στο φάσμα των οικονομικών δυσκολιών. Ταυτόχρονα, η διευθέτηση χρέους και η πτώχευση μπορούν να βοηθήσουν όσους έχουν πολύ πιο σημαντικό οικονομικό άγχος. Βασίζεται στην πραγματικότητα στην ιδιωτική περίπτωση.
Η ενοποίηση χρέους προσφέρει το πλεονέκτημα των μειωμένων τιμών πληρωμής χρέους χωρίς να βλάπτει την πιστοληπτική ικανότητα κάποιου. Η διευθέτηση χρέους, ωστόσο, επηρεάζει σημαντικά την πιστοληπτική ικανότητα, καθώς περιλαμβάνει τη διακοπή των πληρωμών προς τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, ενώ η εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους αρχίζει να προσπαθεί να μειώσει το χρέος του πελάτη προς τους δανειστές του σε κάποιο επίπεδο που αντιστοιχεί στο ποσό που οφείλεται.
Πώς βρίσκετε μια καλή εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους;
Αν ψάχνετε για μια καλή εταιρεία διακανονισμού χρέους, μπορείτε να:
Ρωτήστε την οικογένειά σας αν έχουν οποιεσδήποτε προτάσεις.
Ρωτήστε τον οικονομικό σας σύμβουλο, αν έχετε.
Ψάξτε να βρείτε κριτικές στο διαδίκτυο.
Η Investopedia δημοσιεύει μια περιοδικά ενημερωμένη λίστα με τις καλύτερες εταιρείες ελάφρυνσης χρέους. Επιπλέον, η FTC παρέχει πληροφορίες σχετικά με τη συμβουλευτική χρέους και τις υπηρεσίες διακανονισμού χρέους.
Για να βελτιώσετε την πιστοληπτική σας αξιολόγηση μετά από μια διαπραγμάτευση, είναι σημαντικό να πληρώνετε τους λογαριασμούς σας εγκαίρως, να μην υπερβαίνετε το πιστωτικό σας όριο και να διασφαλίζετε ότι το ποσοστό χρήσης της πιστοληπτικής σας αξιολόγησης παραμένει σχετικά χαμηλό. Αν κάνετε όλα αυτά, τότε η πιστοληπτική σας αξιολόγηση θα βελτιωθεί.